在宏观经济结构调整、监管政策持续优化、行业竞争日趋激烈的多重背景下，中小银行正处于“减量提质”的关键转型期。

“中小银行的转型困局是多维度、深层次的。”全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅在接受《凤凰周刊》采访时表示，在“减量提质”的关键转型期，中小银行首当其冲的困局便是资本补充压力突出。相较于大型银行，中小银行内源性资本积累薄弱，受2025年商业银行净息差稳定在1.42%、不良处置消耗等影响，利润留存有限。外源性补充同样阻碍重重，部分中小银行上市辅导时长超十年，股权优化等问题成“拦路虎”，发行优先股等资本工具的资质要求也让多数银行难以达标，2026年监管要求核心一级资本充足率不低于5%，更让部分弱资质银行只能依赖地方国资注资，市场化“补血”能力不足。

“资产质量承压、风险处置难度大是中小银行转型的另一大阻碍。”黄毅表示，中小银行客户以中小微企业、个体户为主，区域集中度高，受宏观经济波动影响更直接。截至2025年末，农商行不良贷款率达2.72%，城商行达1.82%，均高于大型银行1.22%的水平，存量不良处置难度大。部分银行深耕的房地产行业承压、地方政府债务敞口较大，叠加自有资产权属瑕疵等问题，进一步制约转型，2026年监管“处置存量、遏制增量”的要求更提升了风险处置压力。加之公司治理不完善，股权与内控存在短板；同质化竞争严重，差异化路径模糊；数智化转型滞后，科技与人才短板凸显等问题，导致中小银行与优质银行差距持续拉大。此外，区域发展不均衡更是进一步加剧了行业分化。

在黄毅看来，人工智能的快速发展为中小银行转型带来了深刻变革，正在重构中小银行的竞争逻辑。相较去年，“AI技术已从感知理解加速迈向认知决策，这对中小银行而言，不仅是技术迭代，更是一场深刻变革。”黄毅说，国产大模型的成熟与开源生态，让中小银行得以借助技术平权实现后发优势，以较低成本构建自身AI能力；而中小银行长期积累的区域客户资源，也能通过AI转化为数据资产和智能服务，在与大行的错位竞争中构筑差异化优势。